Un inquilino se deja la lavadora en marcha con la goma suelta y el agua le estropea el portátil al de la habitación de al lado. ¿Quién paga? Con las cláusulas que vas a leer, puede que nadie. Ni tu seguro, ni el suyo.
No hace falta buscar letra pequeña escondida. Basta con ver cómo define una póliza de hogar tres palabras, «tercero», «hurto» y «contenido», y pensar en un piso donde cuatro desconocidos comparten cocina. Hemos descargado las condiciones generales que publican Mutua Madrileña (sus seguros de alquiler para propietario y para inquilino), Ocaso (Hogar Alquiler), Línea Directa y Caser, y las hemos leído de la primera a la última página.
¿Qué cosas no cubre el seguro de hogar?
En un piso por habitaciones, cuatro. Ninguna es un descuido de la compañía: todas salen de cómo está escrita la póliza.
Lo que se rompen entre compañeros: para la póliza no son «terceros»
La responsabilidad civil de un seguro paga lo que el asegurado tiene que indemnizar «a un tercero» (artículo 73 de la Ley de Contrato de Seguro). Todo depende, entonces, de quién cuenta como tercero. Línea Directa lo define así:
«Cualquier persona física o jurídica, distinta de los Asegurados y de sus familiares hasta el segundo grado de consanguinidad o afinidad. No tendrán la consideración de terceros las personas que convivan con el Asegurado en el mismo domicilio.»
Caser lo dice más corto («No tendrán la consideración de Tercero, a efectos del seguro: - Las personas que convivan con el Asegurado»). Y el seguro de Mutua Madrileña hecho precisamente para inquilinos, igual:
«No se consideran terceros los padres, cónyuges e hijos del asegurado, y las personas que con él convivan o estén a su servicio.»
Al pie de la letra, quien alquila la habitación de al lado convive con el asegurado en el mismo domicilio. Si el inquilino que provoca la inundación tiene una póliza con esa cláusula, su responsabilidad civil no le paga el portátil al compañero. La tuya, como propietario, puede que tampoco: las condiciones de Mutua para el propietario que alquila excluyen de la responsabilidad civil «los daños causados por el inquilino o los que con él convivan en la vivienda asegurada». Cómo lea la palabra «convivan» una aseguradora, o un juez, en un caso concreto no lo podemos saber.
Lo que sí funciona es más sencillo: que cada inquilino tenga su propio seguro de contenido. Ese seguro le paga sus cosas por lo que tenga contratado, el agua o el fuego, sin que haga falta encontrar a un culpable que además sea «tercero».
Lo que desaparece sin forzar la puerta
Para un seguro, robo y hurto son cosas distintas. Ocaso lo explica en su glosario: hay robo cuando se usa la fuerza para llegar a lo que se lleva, y hurto «cuando se realiza sin empleo de violencia o intimidación en las personas, ni fuerza en las cosas». En un piso compartido casi todo lo que falta es hurto. Nadie fuerza nada: todos tienen llave.
Y el hurto es justo lo primero que se cae cuando la vivienda se alquila o se comparte. Línea Directa excluye:
«El hurto si la vivienda asegurada se alquila o queda deshabitada más de treinta días consecutivos.»
El seguro de Mutua para inquilinos lo excluye «si la vivienda asegurada se cede o se subarrienda», y el de Mutua para el propietario deja fuera de su garantía de robo «los hurtos, apropiaciones indebidas y cualquier otra sustracción, pérdida o extravío que no quede comprendida dentro de la definición de robo de estas Condiciones Generales».
Si lo que falta se lo llevó otro inquilino, se cierra también la puerta del robo. Ocaso no cubre:
«Los robos, atracos o hurtos cometidos por o en los que intervengan en calidad de autores, cómplices o encubridores, los empleados, sirvientes [...], inquilinos o familiares del Asegurado y/o Tomador del Seguro, y, en general, por cualquier persona que con consentimiento implícito del Asegurado habite o tenga acceso autorizado a la vivienda.»
Las dos pólizas de alquiler de Mutua excluyen los robos —y la del inquilino, también los hurtos— en los que hayan sido «autores o cómplices el tomador, asegurado, propietario e inquilino; familiares [...] o personas que convivan con aquéllos». Lo que queda es la denuncia.
Las cosas de cada inquilino no son tu contenido
Tu póliza asegura lo tuyo. Ocaso define el contenido como «el conjunto de bienes propiedad del arrendador», y Mutua, como «los bienes propiedad del asegurado que se encuentren dentro de la vivienda». La ropa, el ordenador o la bicicleta de cada inquilino no entran, por mucho capital que contrates, y no por tacañería de la compañía: la ley declara nulo el seguro de daños cuando «no existe un interés del asegurado a la indemnización del daño» (artículo 25 de la Ley de Contrato de Seguro), y en las cosas de tu inquilino tú no lo tienes. Lo explicamos despacio en qué asegura el propietario y qué el inquilino.
Lo tuyo sí entra: las camas, los armarios y el escritorio de cada cuarto, la nevera y el sofá del salón. Si amueblas las habitaciones, que el capital de contenido lo refleje.
Los destrozos de un inquilino: aquí cada póliza es un mundo
Es la cobertura que más cambia de una compañía a otra, y por eso conviene leerla con la tuya delante:
- Mutua (propietario) cubre «los daños materiales producidos en el continente por actos malintencionados del inquilino», pero solo en lo que pase de la fianza, que se descuenta de la indemnización. Los muebles, no.
- Ocaso cubre el vandalismo «cometido por el arrendatario u otras personas que legalmente habiten en la vivienda asegurada», con una franquicia a tu cargo. Y lo excluye «cuando la vivienda esté alquilada por temporadas, alquiler turístico o se utilice como segunda residencia».
- Caser, en su seguro de hogar, deja fuera de los actos vandálicos «los daños que produzcan los propietarios o inquilinos de la Vivienda Asegurada».
Tres pólizas, tres respuestas distintas. Si alquilas habitaciones por temporada, fíjate en la de Ocaso: el contrato temporal es justo el caso que se queda fuera.
Lo que tienes que contarle a tu aseguradora
Al contratar, la compañía te pasa un cuestionario y tienes que declarar «todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo» (artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro); durante el contrato, tienes que comunicarle lo que lo agrave (artículo 11). Si no lo haces y hay un siniestro, la indemnización se reduce en proporción a la prima que habrías pagado sabiéndolo, y con mala fe la compañía queda libre de pagar (artículos 10 y 12).
Alquilar por habitaciones a cuatro personas que no se conocen no es alquilar el piso a una familia. Cuéntaselo así, con el número de habitaciones y de inquilinos, y pide que lo escriba en las condiciones particulares: si consta en la póliza, la discusión de si lo declaraste ya no existe. Lo de avisar cuando pasas a alquilar está en continente y contenido; aquí el detalle que importa es el otro, que sea por habitaciones.
Lo que cambia con el decreto de vivienda
Desde el 8 de octubre de 2026, y mientras el Real Decreto-ley 29/2026 siga en vigor, alquilar una habitación es arrendamiento de vivienda para la Ley de Arrendamientos Urbanos, como vivienda habitual o como vivienda temporal (artículo 2). Eso alcanza a los seguros por una puerta que casi nadie ha mirado: hay pólizas que, en su garantía de impago, dejan fuera lo que esa ley no considera vivienda. La de Ocaso excluye:
«Los alquileres de temporada, de locales comerciales, turísticos, rústicos y otros que no tengan consideración de arrendamiento de vivienda según la Ley de Arrendamientos Urbanos.»
Mientras la mayoría de los tribunales llevaba la habitación al Código Civil, esa frase la dejaba fuera. Con el decreto, una habitación alquilada como vivienda habitual sí es arrendamiento de vivienda. Si con eso basta para que la garantía la cubra lo decide la compañía, y el decreto aún tiene que convalidarlo la Diputación Permanente: no cuentes con ello sin una respuesta por escrito. La habitación de temporada, en cambio, se sigue pareciendo demasiado a «los alquileres de temporada» que la cláusula nombra en primer lugar. Lo que dice el decreto, y en qué punto está, lo seguimos en los decretos de vivienda de 2026.
¿Quién tiene que pagar el seguro de hogar en un alquiler?
Cada uno, el suyo. Tú, el del edificio y tus muebles; cada inquilino, el de sus cosas y su responsabilidad civil. No lo impone ninguna ley: se sigue de que cada uno solo puede asegurar lo que es suyo. En un piso por habitaciones eso son cuatro o cinco pólizas de inquilino además de la tuya, y que cada uno tenga la suya no depende de ti.
¿Es obligatorio tener seguro de hogar en una casa de alquiler?
No, ni para ti ni para tus inquilinos: ninguna ley obliga a asegurar una vivienda alquilada. Lo que ha cambiado es lo que puedes exigir. Desde el 8 de octubre de 2026 la ley dice que «en ningún caso podrá exigirse al arrendatario la contratación de seguros de impago de renta u otras coberturas análogas» (artículo 36.5 de la Ley de Arrendamientos Urbanos), y no dice si un seguro de hogar entra en esas «coberturas análogas». Mientras nadie lo resuelva, proponlo en vez de imponerlo: explícale a cada inquilino, por escrito, lo que no cubre tu póliza y por qué le conviene tener la suya. Con cuatro personas que no se conocen bajo el mismo techo, le interesa más a él que a ti.
¿Qué cubren los seguros de hogar para inquilinos?
Sus cosas y su responsabilidad civil, con dos matices que en un piso compartido pesan mucho. El primero ya lo has visto: si la póliza no considera terceros a quienes conviven con él, lo que les rompa a sus compañeros no entra. El segundo es lo que le cubre frente a ti. Caser, por ejemplo, solo garantiza la responsabilidad del inquilino frente al propietario de la vivienda «cuando sea debida a Incendio, Explosión [...] y Daños por agua». Un golpe que rompe la puerta del baño no está.
Si vas a vivir en un piso compartido, pregunta antes de contratar si tus compañeros cuentan como terceros y si el hurto está cubierto con la vivienda compartida.
Seis preguntas para tu aseguradora antes de alquilar por habitaciones
La ley obliga a destacar «de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados», que además «deberán ser específicamente aceptadas por escrito» (artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro). Aprovéchalo: pide las respuestas por escrito.
- ¿Cubre la póliza la vivienda alquilada por habitaciones, con un contrato por cuarto? ¿Lo dicen las condiciones particulares?
- ¿Está cubierto el hurto con la vivienda alquilada?
- ¿Y el robo o el hurto que comete un inquilino?
- ¿Cubre los destrozos de un inquilino? ¿Con qué franquicia? ¿También si el contrato es de temporada?
- ¿Qué capital de contenido necesito para los muebles de las habitaciones?
- Si tiene garantía de impago o de defensa jurídica, ¿alcanza a los contratos de habitación y a los temporales?
Y lo que un seguro de hogar no hace: cobrarte la renta
Ni el mejor seguro de hogar te paga el mes que un inquilino deja de pagar, y las garantías de impago que venden las aseguradoras tampoco están pensadas para habitaciones. La de Caser excluye por escrito «los alquileres de temporada, por habitaciones, de locales de negocio, los subarrendamientos, los alquileres rústicos y de viviendas que no tengan condiciones de habitabilidad». La de Ocaso deja fuera «el subarriendo de la vivienda asegurada» y solo responde «siempre que el arrendatario sea la persona declarada en las Condiciones Particulares», algo difícil de mantener cuando los inquilinos de las habitaciones cambian a menudo. Y la defensa jurídica de Línea Directa no alcanza a «las reclamaciones a inquilinos por arrendamientos de temporada o de duración inferior a un año, subarrendamientos y arrendamientos comerciales».
En ninguno de los condicionados que hemos leído hay una modalidad para el propietario que alquila habitaciones con contratos independientes: lo que aparece son exclusiones. Nosotros sí trabajamos con habitaciones: garantizamos cada habitación por separado, con el estudio de su inquilino, y si uno deja de pagar cobras igual la suya.